荆楚网（湖北日报网）讯（通讯员符钰婷）醉酒后躺卧小区路面被车辆碾压致残，保险公司以“醉酒免责”“非意外”为由拒赔。这样的理由站得住脚吗？法院给出的答案是否定的。
2025年3月，吕某醉酒后躺睡在小区路面上，被他人驾驶的机动车碾压受伤，经鉴定构成十级伤残。交警部门认定机动车驾驶人负全部责任，吕某无责任。吕某此前投保了某综合意外险，意外伤残保险金额为100万元，按伤残等级比例赔付。他向保险公司索赔10万元，保险公司以吕某躺卧道路受伤并非“意外”、且保险条款约定醉酒免责为由拒赔。吕某遂诉至宜昌市伍家岗区人民法院。近日，该院对这起人身保险合同纠纷案作出一审判决，二审维持原判。
法院认为，吕某受伤致残的直接原因是交通事故，交警部门已认定其无责任，损害系外来因素所致，具有突发性和不可预见性，符合意外伤害特征。保险公司未能举证证明吕某系故意行为，其“非意外”抗辩不能成立。
关于醉酒免责条款，法院指出，事故的直接原因是他人驾驶车辆的碾压，醉酒行为虽为诱因，但起决定作用的是车辆碾压这一外来突发事故。依据保险理赔的近因原则，保险人不承担责任的前提是免责事由对损害结果起决定性、直接性作用，本案不符合该情形，故不适用醉酒免责条款。法院还指出，互联网投保不能降低对保险人提示和明确说明义务的要求，保险公司未能证明其已依法履行该义务，应当承担赔付责任。一审判决保险公司支付保险金10万元及鉴定费840元。
这起案件提醒保险消费者：遇到保险拒赔时，应注意固定证据、依法维权。保险法上的“意外”认定有其独立标准，交警部门的事故责任认定可作为重要参考。同时，保险公司对免责条款负有严格的提示和明确说明义务，互联网投保场景下亦不能降低这一标准。
编辑：曹霓
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